Как обезопасить себя, отправляясь за рубеж?

Украина криминальная

Уже в самое ближайшее время - после второго тура президентских выборов - многим нашим соотечественникам придется покинуть Украину, спасаясь от «разборок» с победителями. И отправиться на вынужденный отдых в экзотические страны. Но если не позаботиться о защите – даже пребывание за границей может обернуться крупными неприятностями. Зачем нужна туристическая страховка, во сколько она обойдется, за что на самом деле платят украинцы, и почему наши граждане не получат финансовое возмещение в случае серьезных травм за рубежом. 

Добровольно? Принудительно?

Страховка все чаще становится обязательным атрибутом туриста. Да и выехать «за бугор», не имея полиса страхования, зачастую очень сложно. Это касается как стран дальнего, так и ближнего зарубежья. К примеру, в государства Шенгенской зоны посольство просто не пустит без страховки, поэтому в перечень необходимых документов для открытия визы в эти страны отдельным пунктом значится договор страхования.

Правда, многие туристы воспринимают такой полис «для галочки», как способ получить визу, пренебрегая элементарным прочтением договора, не говоря уже о том, чтобы вникать в его условия, а после того, как не могут добиться выплаты – обвиняют страховщика в нечестивости.

«Все ограничения в страховом покрытии и исключения открыто объявлены в тексте договора туристического страхования любой страховой компании. Страхователь имеет возможность изучить эти условия до подписания договора, но на практике это делают единицы, как правило, отправляясь в дорогу с полисом и своими собственными представлениями о том, что в нем написано», - говорит Зоя Сазонова, директор департамента личных видов страхования СК «Allianz Украина».

Такая халатность – наказуема. От травм, болезни и даже срыва поездки уберечься на все 100% невозможно, в то время как туристическая страховка может компенсировать эти неприятности. Да и те, кто путешествует редко, не знают простой прозы жизни: медицина в большинстве развитых стран не только страховая, но и очень дорогая. Поэтому даже в те страны, которые не требуют обязательного страхования медицинских расходов, отправляться без полиса, по меньшей мере, неразумно.

Но, при этом, не стоит рассчитывать, что за счет страховки можно вылечить старые «болячки»: туристическая страховка не предусматривает плановой госпитализации и лечения хронических заболеваний. Туристический полис призван спасти от несчастного случая (перелом ноги) или от внезапной болезни. Это может быть как скорая, амбулаторная и стационарная помощь, так и стоматологическая «неотложка», и даже репатриация. Кроме того, страховщик может возместить издержки на досрочное возвращение домой в случае смерти ближайших родственников, или на визит родных, если страхователь в связи с состоянием здоровья не может покинуть страну.

Плюс ко всему, страховой полис подчас покрывает страховые случаи и не связанные со здоровьем. Это - компенсация расходов при срыве поездки (чаще всего – по болезни застрахованного), организация розыска багажа, или оплата его стоимости в случае повреждения либо кражи, возмещение при потере документов и помощь в их восстановлении. Также можно застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами или получить технический ассистанс (помощь) при путешествии на собственном авто.
Платим немного

Страховая сумма по туристической страховке зависит от страны, в которой будет действовать полис, а также от того, каковы требования посольства и принимающей стороны. Допустим, в страны Шенгенского договора минимально необходимое покрытие - до 30 тыс. евро, если ехать в Грецию или Турцию – достаточно $15-20 тыс., а для стран СНГ и $5 тыс. – с лихвой.

Окончательная цена полиса зависит от многих факторов: страны и региона, срока пребывания, типа страховой программы, количества путешествующих (большим группам обычно дают скидку), возраста застрахованных и т.д.

Скажем, выезжая в страну Шенгенского договора для отдыха на 7 дней, приобретенная страховка обойдется от 3-4 евро с покрытием до 30 тыс. евро. Отправляясь в Японию и покупая полис с покрытием на $50 тыс. придется заплатить $7-8, а при поездке в США на этот же срок полис обойдется в $9-14.

Правда, нужно учитывать, что такая страховка способна обеспечить лишь амбулаторное и стационарное лечение: компенсацию стоимости медикаментов, экстренную медицинскую транспортировку, а также компенсировать репатриацию или похороны (не дай Бог, конечно).

Если необходимо включить в полис затраты на приезд родственника в случае тяжелой болезни страхователя, расходы на срочное возвращение ребенка (до 14-16 лет) домой, а также поиск и спасение в горах, на море или в джунглях – цена возрастает, и составит для 7-дневного тура в Грецию около 5 евро. Когда полис включает также юридические или услуги адвоката, помощь в поиске пропавшего багажа, документов, а также и автомобильный ассистанс, стоимость полиса составит 7 евро за 7 дней пребывания в Бельгии и 23 евро при поездке в Канаду.

Также цена очень сильно зависит и от «стиля» отдыха. Например, если направляться в Австралию на пляже позагорать, достопримечательности осмотреть, то 7-дневный полис с максимальным перечнем опций обойдется в пределах 20 евро. Когда турист намерен активно «тусить» и рисковать (заниматься рафтингом, покорять горы, ловить змей), стоимость страховки моментально вырастет до 25-30 евро.

Важно, на какой срок приобретается полис. Так, 10-дневный полис в Болгарию по самой простой программе и с покрытием до 10 тыс. евро стоит около 6 евро, 20-дневный обойдется пропорционально дешевле – в пределах 10 евро. По идее, договор можно заключить на срок от 1 дня и до 1-2 лет. К тому же, страховая защита может действовать только в конкретные дни или в течение определенного количества дней (без указания даты начала и окончания действия полиса).

Кстати, полис можно купить и путешествуя в пределах нашей страны. Программы для туристов по Украине включают обычно покрытие затрат на медицинские расходы, а также выплату при несчастном случае. Например, при минимальной страховой сумме в 10 тыс. грн страхование на 3 дня обойдется всего лишь в 2-3 грн.
К этому или к тому?

Процесс выбора страховщика, если, конечно, полис нужен не только, как «пропускной» билет к получению визы, достаточно трудоемкий. Особенно в виду того, что право страховать туристов имеют больше сотни страховых компаний. «Страховку можно приобрести как непосредственно у страховщика, так и через турфирму, организовывающую поездку. Но если в страховой компании туристу предложат несколько страховых продуктов, то туристические операторы предлагают обычно одну недорогую программу», - считает Ирина Новикова, начальник отдела туристического страхования СК «ПРОВИДНА».

По этой причине, есть смысл самостоятельно «шерстить» и выбирать компанию. Хотя, стоимость тура обычно включает стоимость полиса, и брать все это «кучей» для многих удобнее. «Например, при подаче пакета документов в итальянское консульство для оформления визы страховой полис обязателен. И в стоимость туров, которые представлены у нас, страховой полис уже входит с покрытием 30 тыс. евро на 1 человека», - рассказала руководитель отдела продаж туроператора «Пан Укрейн» Наталия Померанская.

Проще всего тем, кто отправляется в одну из стран Шенгенского соглашения, а также в Швейцарию и Лихтенштейн: посольство Бельгии проводит специальную аккредитацию страховых компаний, требуя от них соответствия определенным критериям, что дает туристу относительную гарантию добросовестного выполнения страховщиком обязательств. На данный момент в список аккредитованных входят около 100 компаний, их список размещен на сайте Лиги страховых организаций.

Значительно сложнее, если СК приходится отбирать методом «тыка». В таком случае нужно ориентироваться, прежде всего, на опыт работы страховщика в данной сфере, а также на партнеров, особенно на тех, кто обеспечивает ассистанс (поддержку страхователя) за рубежом. Например, такие компании, как Coris Assistance, Mondial Assistance, Mega Assistance, являются сервисными посредниками и работают во многих странах мира.

Безусловно, не последнюю роль играет и то, как СК забоится о своем клиенте. Даже банальная «памятка страхователя» с перечнем действий при наступлении страхового случая (звонить туда-то, вызывать того-то и т.д.), со списком экстренных телефонов, а также перечнем офисов и медучреждений в стране или регионе окажут застрахованному неоценимую помощь.
Все по правилам

Если наступил страховой случай – никакой самодеятельности. Четкое следование «наставлениям» страховой компании и выполнение требований договора – главный фактор, обеспечивающий право на получение тех услуг и компенсацию, которые предусмотрены страховкой.

Если же по каким-либо причинам ассистирующая компания не смогла обеспечить туристу сервис, и страхователю пришлось платить из своего кармана, он все равно вправе требовать возмещение. «Турист может рассчитывать на компенсацию медицинских затрат, понесенных самостоятельно, если он своевременно обратился в ассистанс и это обращение зафиксировано; случай признан страховым и согласованы расходы на лечение; предоставлены все необходимые документы, оформленные надлежащим образом», - предупреждает Зоя Сазонова.

Для этого как минимум понадобятся справка или выписка из истории болезни, подтверждающие факт обращения за медицинской помощью в период страхования, счет за медицинские услуги, чеки из аптеки, а также рецепт с пометками о тех лекарствах, которые были приобретены.

Когда полис предусматривает еще и выплату при срыве поездки, совсем не означает, что деньги вернут в любом случае, даже если турист «проспал» самолет или не успел догнать уходящий поезд. По идее, причина выплаты - когда путешествие отменилось по каким-либо экстренным случаям (отказ в выдаче визы, тяжелое заболевание, пожар или затопление квартиры и т.д.).

Однако и здесь не без нюансов. Когда причина болезнь – выплата будет лишь при условии госпитализации страхователя, и даже справка от врача не поможет. Если покрывается риск неоткрытия визы – страховщик требует покупать полис не позже, чем за 2 недели до отъезда. Если турист собирается за границу на ПМЖ или на «заработки», то такой риск и вовсе не возьмутся страховать. К тому же, при страховании от невыезда обычно существует франшиза (невозмещаемая сумма) в 10-40%, а сама страховка «потянет» лишние 1-5% страховой суммы.

Вообще, далеко не по всем страховым случаям платят полную сумму. «В договорах туристического страхования устанавливаются лимиты ответственности на такие опции как, например, «стоматологическая помощь» (колеблются в пределах 50-300 евро), похороны за границей либо кремация (колеблются в пределах 500-1500 евро)», - подчеркивает Наталия Тымчий, заместитель директора департамента медицинского страхования СК «Универсальная».

Например, на неотложную стоматологическую помощь компания может выделить 1% покрытия, на ритуальные услуги при похоронах – до 10%, на расходы при пребывании страхователя за границей после окончания действия турпутевки (из-за болезни) – 75-100 евро в сутки, а покрытие затрат на ремонт поломавшегося автомобиля – в размере $200.

При страховании от несчастных случаев, как правило, при временной потере трудоспособности страховая компания выплачивает до 30% страховой суммы, при инвалидности 3 группы – до 60%, 2 группы – около 70%, при инвалидности 1 группы или смерти – всю страховую сумму.

В любом случае все эти и прочие нюансы необходимо уточнять еще на этапе заключения договора. Ведь находясь за тысячи километров от дома, страхователь вряд ли сможет что-либо доказать ассистирующей компании, вполне обоснованно отказавшейся обслуживать туриста, который сам же недосмотрел, подписав договор даже не прочтя его.

Памятка туристу:
- страховка при выезде за рубеж покрывает не только медицинские затраты и несчастные случаи, но и риск срыва поездки, утери багажа, документов, поломки авто;
- полис туристического страхования обойдется от $1-2 в день;
- страховая сумма может составлять в пределах 5-50 тыс. долларов или евро (в зону Шенгена – минимум 30 тыс. евро);
- страховку можно приобрести в рамках турпутевки непосредственно у туроператора, но при этом условия страхования, скорее всего, будут «шаблонными»;
- на размер страховой выплаты устанавливаются лимиты: по компенсации на стоматологию, репатриацию, пребывание родственников пострадавшего за рубежом и т.д.;
- при выборе страховой компании нужно руководствоваться опытом ее работы в области турстрахования, а также ассистирующими партнерами за границей.