Осторожно: коллекторы

В период бурного роста кредитования банки и кредитные союзы все чаще сталкиваются с проблемами по просрочке платежей и не возврату выданных кредитов. Эта проблема касается как юридических, так и физических лиц. Разрешить ее можно, используя собственную службу безопасности. Но появился еще один, сравнительно новый способ - привлечение коллекторской фирмы или агентства. Коллекторские компании – это организации, которые оказывают услуги юридическим лицам (банкам, страховым компаниям, частным фирмам), а также физическим по взысканию задолженности и оказанию юридических консультаций. Задача коллекторской компании - не просто организовать помощь кредитору в возврате денег, но и помочь самому должнику, предоставив юридическую консультацию по решению вопросов возврата кредита.

Коллекторский бизнес - направление относительно молодое, но последнее время весьма востребованное как у нас в стране, так и за рубежом. Существует три этапа процесса взыскания долгов коллекторскими компаниями:

На первом (soft collection) происходит процедура досудебного взыскания долгов. Компании проводят такую деятельность на ранних стадиях работы с задолженностью. На этом этапе коллекторы должны наладить контакты с должниками, провести разъяснительную роботу, узнать причины неплатежей или задержки по платежам. Такая работа производиться с помощью телефонных звонков, рассылки писем, с напоминаниями о наличие и сумме долга, а также срока его погашения.

Если произведенные операции не принесли ожидаемого результата, то агентства переходят ко второму этапу (hard collection), когда коллекторы лично встречаются с неплательщиками или устанавливают местонахождение должника, если не удалось с ним наладить связь по телефону. Такая процедура применяется на более поздних сроках задолженности.

На третьем этапе (legal collection) – процедура судебного взыскания задолженности. На данном этапе коллекторы подготавливают исковые заявления в судебные учреждения, защищают интересы кредитора в суде, участвуют в судебных заседаниях, контролируют исполнение судебных решений органами государственной исполнительной службы.

Однако главной задачей коллектора все же является возврат долга, не доводя дело до суда. Очень часто такая цель возврата долгов достигается именно с помощью психологического давления, которое оказывают коллекторы звонками, письмами, личными встречами. Кризис внес свои коррективы в деятельность коллекторских компаний. Платежеспособность населения падает по причине массовых увольнений, сокращений, уменьшения зарплат, а также увеличения процентных ставок в банках. Ведь если у должника нет источника дохода или имущества, которое можно реализовать в принудительном порядке, то взять с него нечего и, соответственно, вернуть долг становится практически нереально. Говорят, можно предположить, что в ближайшем будущем возможен резкий подъем активности недобросовестных коллекторских компаний, которые будут более напоминать рэкет 90-х годов прошлого века. Сегодня приходится наблюдать такую ситуацию, когда назваться коллектором может любой, не имея юридического образования, необходимый навыков и знаний.

Решение вопросов просрочки платежей и не возврата кредитов силами служб собственной безопасности влечет за собой увеличение штата, переподготовку персонала и, как следствие, значительное увеличение издержек. Возможно, по этой причине и утвердилась практика перепоручать решение подобных проблем коллекторским компаниям. Команда компании должна состоять из специалистов в сфере юриспруденции, банковского дела и т.д. При этом вся коллекторская деятельность обязана опираться исключительно на действующее законодательство.

Банки передают коллекторским компаниям информацию о заемщиках. В первую очередь имеется в виду информация частного характера, разглашение которой может нанести вред правам и законным интересам граждан Украины. Речь идет о разглашении банковской тайны. На территории Украины на сегодняшний день отсутствуют любые законы, регламентирующие деятельность коллекторских компаний (по словам главы правления Международной Лиги защиты прав граждан Украины Эдуарда Багирова). Статья 60 Закона Украины о банках и банковской деятельности говорит следующее: «В случае разглашения банком сведений, которые составляют банковскую тайну, клиент имеет право получить от банка возмещение нанесенных убытков и морального вреда». В этой же статье указано, что информация относительно деятельности, финансового состояния клиента, которая стала известна банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношения с ним, разглашение которой третьим лицам (в частности коллекторским компаниям) может нанести моральный и материальный вред клиентам, являются банковской тайной.

Согласно ст. 231 Уголовного кодекса Украины: «За умышленные действия, направленные на получение сведений, которые составляют коммерческую или банковскую тайну с целью разглашения или другого использования этих сведений, а также незаконное использование таких сведений, если это причинило существенный ущерб субъекту хозяйственной деятельности, предусмотрено наказание в виде ограничениея свободы до 5-ти лет или лишения свободы сроком до 3-х».

Предусмотрена и ответственность банков за неправомерное сотрудничество с коллекторскими фирмами. Статья 232 того же Уголовного кодекса гласит: «За преднамеренное разглашение коммерческой или банковской тайны без согласия ее владельца лицом, которому эта тайна известна в связи с профессиональной и служебной деятельностью из корыстных или других личных мотивов, если это нанесло существенный вред субъекту хозяйственной деятельности, наказывается штрафом от 200 до 500 необлагаемых налогом минимумов доходов граждан с лишением права занимать определенные должности либо заниматься определенной деятельностью на срок до 3 лет, либо исправительными работами сроком до 2 лет или лишением свободы на тот же срок».

На сегодняшний день коллекторские компании, в принципе, могли бы работать в рамках Гражданского кодекса - статья 516. Согласно данной статье кредитор может передать свое имущественное право. Однако в этом случае колекторская компания и ее представители не имеют право звонить, терроризировать, требовать вернуть им долг. Они могут от своего имени, как юридическое лицо, которому перепоручили право кредита, обратиться в суд.

Только суд может требовать возвращение кредита. Статья 62 Закона Украины «Об исполнительном производстве» гласит, что только судебные исполнители выполняют решение суда, которое вошло в действие. Там нет и слова о коллекторах.

Владимир Лупащенко, подполковник милиции начальник УГСБЭП УМВД Украины в Николаевской области