Чего ждать клиентам от передела банков

Maanimo.com

Отечественные банки в ближайшие месяцы начнут активно менять своих владельцев. По всему видно, что главным покупателем финучреждений в Украине станет государство: на прошлой неделе Минфин заявил, что из стабилизационного фонда госбюджета-2009 на капитализацию банковской системы будет потрачено 44 млрд. грн. Их употребят на национализацию финансового сектора, либо как модно сейчас говорить — на рекапитализацию.

Как только была озвучена сумма, посыпались заявления от претендентов на национализацию: 18 марта о своем желании заполучить государство в акционеры сообщил банк «Финансы и Кредит», в тот же день аналогичная информация появилась об Имэксбанке, неделей ранее решение по рекапитализации при помощи государства приняло собраннее акционеров Укргазбанка.

До этого Нацбанк готовил документы на капитализацию за счет госвливаний по трем банкам с временной администрацией — Укрпромбанку (по оценке администратора, он нуждается во вливании 6 млрд. грн.), Родовид Банку (5 млрд. грн.) и Надра Банку (5 млрд. грн.). Единственное, что сейчас неизвестно, — это, какие именно пакеты акций достанутся правительству в каждом отдельно взятом случае.

Ведь в начале марта Кабмин постановлением №148 изменил порядок рекапитализации банков. И если, согласно прошлогоднему постановлению КМУ №960, он брался за капитализацию, когда ему единолично предлагали получить по результатам дополнительной эмиссии не менее 50%+1 акцию, то теперь соглашается на партнерство. То есть, как и прежде, во время допэмиссии продаваться должен контрольный пакет акций, но при этом могут привлекаться и другие инвесторы.

Уже сейчас ясно, что по мере обострения экономического кризиса в Украине, количество претендентов на государственную помощь продолжит расти: по одним прогнозам, на протяжении марта-сентября прошения о национализации подадут еще 5-6 банков, по другим — 10-12 банков. Предварительные консультации на предмет вхождения Кабмина в состав акционеров уже провели едва ли не все банки из группы крупнейших и крупных — это 34 финучреждения.

Исключение составили лишь некоторые банки с иностранным капиталом. Те еще в феврале начали договариваться о матпомощи с международными финансовыми институтами: Европейский банк реконструкции и развития согласился потратить на капитализацию украинских банков $600 млн., а Всемирный банк — порядка $750 мл.

Иностранцы предложили нашим финансистам куда более гибкую схему вливаний: не настаивали на продаже акций банков, и дали им возможность оформить субординированный долг. По сути это тоже самое вливание капитала, только происходит не в обмен на акции, а предоставляется на условиях кредита: средства засчитываются в капитал на 5 лет и под условленную процентную ставку, а по истечении этого срока выводятся из банка.

Финансистам приглянулся механизм не подразумевающий продажу их структур, и они ухватились за предложенную возможность: 16 февраля НБУ зарегистрировал увеличение капитала Райффайзен Банка Аваль — ЕБРР предоставил ему субординированный долг на $75 млн., а Всемирный банк продлил ранее предоставленный — на $70 млн.

Ожидается, что до конца года по такой схеме иностранные вливания получат еще 4-5 банков. Не исключены и продажи акций ЕБРР и Всемирному банку. По неофициальной информации Европейский банк реконструкции и развития сегодня ведет переговоры по продаже 50% акций украинского OTP Bank. Хотя негласно, иностранцы признают, что смогут потратиться на акции не более, чем 3-4 банков, остальным финучреждениям, столкнувшимся сейчас с финансовыми проблемами, придется идти на поклон в Кабмин и просить о национализации.

Национализация/рекапитализация

Национализация либо рекапитализация при помощи иностранных инвесторов либо государства в кризисное время — идеальный вариант для проблемного банка. Он получает капиталы для того, чтобы быстро встать на ноги и рассчитаться с вкладчиками и партнерами. Разумеется, это на руку последним: вкладчиков хотя и будут стараться уговорить на продление депозитов, однако им все же начнут выдавать их вложения.

Еще больше повезет вкладчикам банков, в которых Кабмин осуществит тотальную национализацию, и сконцентрирует 100% их акций. Они официально получат статус государственных банков, и соответственно депозиты в них будут гарантироваться государством. Это коренным образом меняет статус владельца депозита.

В таком случае, в случае банкротства банка вложения в нем физлица гарантируются на 100% и выплачиваются за счет средств госбюджета, а не на 150 тыс. грн. и гасятся Фондом гарантирования вкладов. Активы последнего на 1 марта составляли лишь 3,2 млрд. грн., и были несопоставимы с вкладами населения: по данным Нацбанка, на конец февраля физлица вложили в нашу банковскую систему 196,3 млрд. грн.

Главный минус капитальных вливаний такого рода — это навязывание кредитных программ. Премьер Юлия Тимошенко на прошлой неделе публично заявила, что банки получившие материальную помощь со стороны государства обяжут кредитовать стратегически важные для экономики проекты. На эту весну это сельское хозяйство, строительная индустрия и крупные промышленные предприятия.

ЕБРР же назвал приоритетом на 2009 г. финансирование малого и среднего бизнеса. На первый взгляд, вкладчиков и других рядовых клиентов банков не должны трогать такого рода прожекты, однако многие из них в случае дальнейшей дестабилизации ситуации в экономике Украины могут вылиться в невозвраты, и снова подорвать «здоровье» рекапитализированного банка.

Временная администрация

Впрочем, несмотря ни на что национализация — это не самое страшное из зол. Намного хуже, если чиновники входят в банк в качестве временных администраторов. По закону «О банках и банковской деятельности» произойти это может в нескольких случаях:

* Систематического нарушения банком законных требований Нацбанка;

* Уменьшения размера регулятивного капитала на 30% в течении полугода при одновременном нарушении хотя бы одного экономического норматива;

* Если банк на протяжении 15 рабочих дней не выполняет 10% и больше своих просроченных обязательств;

* Ареста либо вступления в силу обвинительного приговора в отношении преступных действий руководителей банка;

* Сокрытия банком счетов, любых активов, реестров, отчетов, документов;

* Необоснованного отказа банка в предоставлении документов либо информации, предусмотренных законом «О банках и банковской деятельности», уполномоченным представителям Нацбанка;

* Наличия публичного конфликта в руководстве банка;

* Наличия прошения банка о назначении временной администрации.

Введение временной администрации мгновенно бьет по кошельку банковских клиентов. Первое, что они узнают после новости об администрации, это о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка — обязательное требование, применяемое ко всем проблемным банка, согласно действующему законодательству. Вкладчики также относятся к кредиторам банкам: ибо они ссудили его средствами под проценты. А потому мгновенно теряют доступ к своим депозитам: как правило, мораторий вводится на шесть месяцев, однако он может быть продлен по их истечении.

Оспорить такое решение в суде невозможно, единственная возможность получить «живые» деньги — это найти заемщика этого же банка, который намерен досрочно погасить кредит и совершить обмен. На первый взгляд, он выглядит достаточно просто: вкладчик переписывает на заемщика права собственности на свой депозит, который автоматически засчитывается в погашение кредита, а заемщик в свою очередь отдает то, что он должен по займу, но уже не банку, а владельцу вклада.

В сделке заинтересованы обе стороны: вкладчик получает «замороженный» депозит, а заемщик платит партнеру несколько меньше, чем он должен банку — обычно такие сделки заключаются с дисконтом в 15-40% (в зависимости от банка). Главный совет, который при этом дают юристы — это поставить в известность банк, и подписать с ним трехстороннее соглашение: в таком случае, не возникает недоразумений с передачей прав на депозит.

Сразу после введения временной администрации необходимо пристально следить за банковскими новостями. Ведь вслед за администрацией может последовать исключение банка из Фонда гарантирования вкладов физлиц (либо перевод его в список временных членов), а для вкладчика банка это означает только одно — все денежные вложения, осуществленные с момента такого исключения, больше не будут компенсироваться Фондом. А потому если банк предложит прийти и переоформить, как любят говорить, финансисты — неработающие деньги на новый срок, подписав новый договор, не стоит этого делать.

Проблемы с временной администрацией могут возникнуть и у заемщиков горе-банков. Большинство ипотечных и автокредитов позволяют финучреждению досрочно взыскивать всю сумму кредитов с клиентов при возникновении форс-мажоров. Появление же администрации и может стать этим форс-мажором. Хотя финансисты не прибегали еще к столь жестким мерам, однако не исключают, что сделают это в будущем.

Кураторы Нацбанка

Введение кураторов НБУ влечет за собой куда меньше проблем, чем назначение временной администрации. Главное — оно не влечет за собой введение моратория на выдачу вкладов, и не служит основанием для досрочного погашения кредита. Нацбанковские кураторы назначаются, чтобы присматривать за банками: они становятся «ушами и глазами» регулятора в финучреждении. Как правило, происходит это из-за того, что у НБУ возникают подозрения в финансовой устойчивости банка, либо накануне выделения ему крупного финансирования — например, рефинансирования Нацбанка (чтобы проконтролировать целевое использование денег).

Хотя куратор представляет центробанк и сигнализируем ему обо всем, что происходит в банке, однако его полномочия не могут сравниться с правами временной администрации. Ведь без администратора не может приниматься не одно сколько-нибудь важное решение (от покупки валюты до выделения и перечисления денег), а куратора лишь ставят в известность о них.

В некоторых случаях кураторы могут вводиться в банки по их собственной просьбе: таким образом, финансисты демонстрируют лояльность перед выделением финансовой помощи НБУ. Правда, история имеет шансы закончится и более трагично: вслед за куратором, в банк может вводиться временная администрация. В том случае, если куратор заподозрит правление банка в выводе капитала либо других злоупотреблениях.