Процент кусается! Сколько на самом деле стоят кредитные авто?

Взять кредит на покупку автомобиля становится все проще. И первоначальный взнос уже не нужен, и доходы банки нынче учитывают, как официальные, так и не официальные. Кредиты дают лет на 7, а то и на 10. Так за чем дело стало? Правильно! За ценой которую мы платим за купленную в кредит авто.

"Я работаю старшим юристом и зарабатываю примерно $1500 в месяц. Если честно -- надоело добираться в суд и в офис на метро и такси. Посчитал, сколько будет стоить купить машину в кредит. Выяснилось, что не так уж и много. Даже если взять кредит с нулевым начальным взносом, платить придется $400 в месяц. Не такие уж и баснословные деньги. Тем более что платеж будет постепенно снижаться и уже на четвертый год уменьшится до $250. Так что я уже начал собирать документы для банка", -- рассказал юрист Петр Клименко. Он не одинок -- ведь в кредит оформляется более 55% продаваемых в Украине машин. И это только начало автокредитного бума. Интересно, кто из "бумеров" знает реальную цену купленной в кредит машине?

13%! 10%! Кто меньше?

Главное оружие в конкурентной борьбе за клиента, конечно же, кредитная ставка. В период с марта минувшего года по март текущего номинальные ставки на автокредиты в долларах снизились на два процентных пункта, а в гривнах -- на целых шесть. Банки обещают некоторое удешевление кредитов и в будущем, но особенно на это рассчитывать не стоит. Тем более что эксперты отмечают: снижение ставок если и будет, то не коснется среднего ценового сегмента автомобилей.

Кроме того, упрямая статистика показывает незначительный, но уверенный рост эффективных кредитных ставок на покупку автомобилей. С ноября прошлого года они выросли на 0,05%. В настоящее время средняя эффективная ставка на рынке автокредитов составляет 18,8% годовых в гривнах, 13,34% в доларах и 10% в евро. При долларовом кредите в $15--25 тыс. за пять лет удорожание составит 33,9%. Много? Сравним, для ипотечных кредитов на срок 15--20 лет нормальным считается удорожание на 90--135%.

Как это получается ? А дело в том, что при снижении обычной ставки банкиры получают рост эффективной ставки за счет разнообразных комиссий: одноразовых, ежегодных и ежемесячных. При этом банк смело декларирует небывалую щедрость, "забывая" отметить наличие комиссии. Из банков первой двадцатки ежемесячные комиссии практикуют ПриватБанк, "Финансы и Кредит", VABank, Индекс-банк, Укргазбанк, Укрпромбанк.

Такая процентная политика вызывает негодование не только клиентов, но и контролирующих органов. Сколько писем уже написал Нацбанк своим подопечным с настоятельной рекомендацией вести честную игру и не сосчитать. Увещевания НБУ все же были услышаны несколькими банками, и они приняли решение отказаться от скрытых комиссий. Надеемся, что пример будет подхвачен.

Денег надо. Берите так!

У многих желающих приобрести автомобиль вопрос упирается в отсутствие стартового капитала, который ранее был необходим для получения кредита. Потому наиболее примечательной тенденцией последнего года стал отказ многих банков от первоначального взноса. Более половины банков первой двадцатки согласны выдать кредит на 100% стоимости машины. Среди них "Райффайзен Банк Аваль", ПриватБанк, УкрСиббанк, "Форум", Правекс-банк и другие. Конечно, альтруизмом банкиры никогда не отличались. Поэтому при оформлении кредита с нулевым взносом банк может потребовать предоставить дополнительный залог или привлечь поручителя. Кроме того, банк обязательно потребует застраховать жизнь заемщика или приобрести страховку от несчастного случая в дополнение к классическим автостраховкам (Авто-КАСКО и ОСАГО). Предложения кредитования без первоначального взноса распространяются исключительно на новые машины, в большей степени на иномарки.

Как не удивительно, но кредиты на полную стоимость автомобиля не отличаются дороговизной. Обычно ставки по таким кредитам адекватны ставкам по стандартным предложениям. Тем не менее, в этом сегменте банкиры ожидают небольшой рост процентов, или же, как минимум, фиксацию существующих ставок. "Маловероятно, что ожидаемое небольшое снижение ставок коснется предложений кредитования с нулевым собственным взносом. Это, прежде всего, связано с высокими рисками таких кредитов", -- считает начальник управления активных операций физических лиц банка "Финансы и Кредит" Игорь Шевченко.

По этой же причине банкиры кредитуют без первоначального взноса на более короткий срок, чем обычно. Хотя предельные сроки кредитования вообще-то растут -- они достигли 7 лет, но вот кредит с нулевым начальным взносом банки согласны выдавать не более чем на 3--5 лет. Кстати, ограничение предельного срока грозит и тем, кто приобретает автомобиль отечественной или российской сборки. И тем более, если заемщик планирует приобрести подержанную машину. Правда, и в этом сегменте замечено оживление. Все большее количество банков согласны кредитовать покупку автомобилей, бывших в употреблении. Правда, условия кредитования в таких случаях достаточно жесткие: максимальный срок не превышает трех лет, а первоначальный взнос может достигать 30--40%.

Не откажите...

В последнее время также наметилась тенденция к ускорению процедуры оформления кредита и упрощению требований к заемщику. Намучавшись с оценкой неофициальных доходов, которые заемщик фактически получает, но подтвердить никак не может, банкиры пошли другим путем. Теперь многие банки, подсчитывая, способен ли их клиент рассчитаться с планируемым займом, принимают во внимание не только официальный доход заемщика и поручителей, но и членов его семьи.

"Требования банков к клиентам, желающим оформить автокредит, в течение последнего года действительно стали лояльнее. Например, изменились требования к возрасту заемщиков, характеристикам трудовой деятельности клиента, то есть к стажу работы по специальности или на текущем месте работы. Мы учитываем не только доходы заемщика, но и всех членов его семьи. Кроме того, при положительной кредитной истории требования к клиенту смягчаются", -- говорит начальник управления розничного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй.

Создать положительную кредитную историю не сложно, говорят банкиры. Достаточно оформить небольшой потребкредит в том банке, где намечено брать деньги на покупку автомобиля, и аккуратно его выплатить. А вот негативная кредитная история может серьезно подпортить отношения с банком--кредитором. Если полученный кредит не выплатить, то в следующий раз банк может запросто отказать в сотрудничестве. Пока, конечно, банки не очень настроены делиться друг с другом информацией о клиентах, но в будущем не исключено, что любая информация о просрочках по кредитам может стать достоянием банковской общественности.

"Темное прошлое" -- не единственная причина отказов в выдаче кредитов. Чаще всего банки отказывают клиентам, которые, не имея подтвержденной платежеспособности, хотят купить в кредит автомобиль без первоначального взноса или же при недостаточных для такого кредита доходах. Также отказ может последовать в случае, если клиент не имеет жилья или прописки в городе, где находится отделение банка--кредитора. Не любят банки и тех, кто их обманывает. Однажды уличив клиента в предоставлении недостоверной информации, банк вряд ли захочет сотрудничать с ним впредь.

Отказать могут как на этапе консультации клиента кредитным менеджером, например, в случае если заемщик не соответствует требованиям банка, в том числе по уровню доходов, так и в процессе проверки предоставленной клиентом информации службой безопасности, а также при рассмотрении кредитной заявки уполномоченным кредитным органом банка. Отказ даже на этом этапе не является приговором. В таком случае быстро забираем пакет документов и отправляемся в другой банк. Если три банка отказываются кредитовать, тоже не все потеряно -- можно попробовать получить заем в кредитном союзе. Ставки там значительно выше, зато требования к заемщикам значительно мягче.

Еще дешевле

Планируя крупную покупку, как правило, человек уже настроен расстаться с определенной суммой денег. Предупреждаем, так думать -- вредно! По крайней мере, для кошелька. Существует несколько распространенных способов удешевить автокредит (более подробно см. на стр. ...). "Один из вариантов -- оформить нецелевой кредит. То есть взять кредит под залог ипотеки, а полученные средства использовать для покупки автомобиля. В этом случае увеличивается срок выплаты кредита, предоставляется возможность свободно распоряжаться транспортным средством и, главное, уменьшается ставка по кредиту. Правда, для оформления ипотечного кредита необходимо сделать ряд обязательных платежей, которые могут оказаться достаточно дорогими", -- рассказывает начальник отдела кредитных продуктов АКБ "Укрсоцбанк" Ольга Шостак.

К обязательным платежам относятся госпошлина в размере 0,1% стоимости залоговой недвижимости, а также оплата услуг нотариуса и оценщика -- около $100--150. Если при оформлении потребительского кредита ставка будет ниже на 1--2%, чем по автокредиту, лучше отдать предпочтение потребкредиту. В противном случае эта затея не имеет смысла.

В развитых странах широко практикуется снижение кредитной ставки за счет предоставления дополнительного залога или поручительства, ведь в таком случае рискованность кредита заметно снижается. В Украине пока эта практика не прижилась. "Наличие дополнительного залога или поручительства, как правило, не повлияют на процентную ставку. Она сейчас находится на достаточно низком уровне и стандартизирована по основным программам автокредитования. Если хотите удешевить кредит, то не пренебрегайте возможностью внесения первоначального взноса -- чем он выше, тем меньше кредит и суммы выплат. Второй путь минимизации издержек -- оптимизируйте суммы страховки. Если вы уверены в своем водительском мастерстве, оформляйте КАСКО только на сумму кредита, а не на всю стоимость машины", -- советует руководитель пресс-службы ПриватБанка Олег Серьга.

Валютная страсть

Около 80% всех автокредитов в минувшем году было оформлено в долларах. Предпосылок к изменению "валютных вкусов" украинцев эксперты не видят. "Думаю, эта тенденция сохранится до конца года. Причиной тому более низкие ставки по валютным кредитам и традиционное недоверие населения к евро. Несмотря на то, что кредитные ставки евро даже ниже, чем в долларах, у евро есть большой недостаток -- его курс сложно спрогнозировать, что и вызывает недоверие", -- говорит начальник управления активных операций физических лиц банка "Финансы и Кредит" Игорь Шевченко.

Трепетная привязанность заемщиков к доллару не осталась незамеченной НБУ. Национальный банк давно планировал принять меры по снижению уровня долларизации экономики, тем не менее, до сегодняшнего дня все обходилось. Но, учитывая серьезный настрой руководства НБУ, сбрасывать со счетов возможность ограничения кредитования населения в валюте не стоит. К чести регулятора отметим, что от административного механизма ограничения валютного кредитования он уже отказался, отдав предпочтение рыночным методам. Это означает, что выравнивать валютный перекос, будут за счет улучшения программ кредитования в гривне.


Все включено

Оформление кредита на автомобиль сопровождается массой дополнительных платежей, которые порой достигают 10%, а то и 15% самого кредита, и это без учета первоначального взноса. Посчитайте сами: одноразовая комиссия банка составит 1--2% суммы кредита, полис Авто-КАСКО -- 5--6% стоимости автомобиля, полис ОСАГО -- $100--150, нотариальное оформление -- $100--150, госпошлина и взнос в Пенсионный фонд -- соответственно 0,01% и 3% стоимости автомобиля, регистрация в ГАИ -- $100--150. А откуда, спрашивается, у человека, который пришел брать кредит, деньги? Некоторые даже берут параллельно с автокредитом потребительский кредит, чтобы погасить все сопровождающие платежи. К счастью, некоторые банки решили пойти навстречу клиентам и уже разрешают включить сумму страховых платежей и банковской комиссии в сумму кредита. Правда, всю сумму сопутствующих расходов прибавить к сумме кредита пока позволяет только один банк -- "Надра". Надеемся, что в скором времени и другие банки пойдут тем же путем.

Где выгоднее брать автокредит?

Условия покупки машины в кредит в банках, кредитных союзах, а также на условиях лизинга.  (смотрите таблицу)

Олег Остапенко, руководитель отдела финансового сервиса ДП "Автотрейдинг-Центр":

-- Пожалуй, минимизировать затраты на банковские комиссии и прочие платежи практически невозможно. Легче найти автодилера, который имеет договор с одним из банков о льготных процентных ставках для своих покупателей. Это зачастую позволяет сэкономить в месяц достаточно приличную сумму "вечнозеленых условных единиц". Ну, а что касается страховки, тут экономить не рекомендую, но поторговаться о снижении стоимости выбранного вами страхового полиса можно.

Если у покупателя официальные доходы невелики, и приходится доказывать свою платежеспособность в банке, то вариантов действий может быть несколько. Можно показать свои активы: дома, квартиры, земельные участки, капитальные гаражи, дачи, депозитные счета. Как правило, достаточно копий соответствующих документов, при этом имущество и дальше будет оставаться вашим, никто в залог его просить не будет. В более "продвинутых" банках иногда достаточно расписки шефа о ваших реальных доходах, скрепленных его подписью и печатью фирмы. Все это будет рассматриваться банком как конфиденциальная информация, не подлежащая разглашению. Но доступность такого варианта будет зависеть от "продвинутости" шефа и того, насколько он вас ценит.

Анжела Чирикова, ведущий специалист отдела финансового сервиса компании "Автосоюз":

-- При выборе банка сотрудник автосалона и клиент отталкиваются от реальной платежеспособности покупателя, поэтому изначально можно выбрать банк с минимальными дополнительными расходами. К тому же банкиры понимают, что официальная зарплата не всегда "говорит" о финансовом положении клиента. Поэтому они принимают во внимание принадлежащие ему активы, социальный статус, кредитную историю и так далее.

И еще, сейчас есть уже возможность прокредитовать даже дополнительные затраты (страховка, регистрация авто в органах ГАИ, услуги нотариуса, комиссия банка), связанные с оформлением приобретаемого в кредит автомобиля и необходимого оборудования к нему, -- причем, на тот же срок. Это минимизирует изначальные расходы клиента и несущественно влияет на сумму погашения по основному кредиту.