Подвохи покупки залогового авто

Рост курса доллара привел к тому, что дорожают не только иномарки, но и авто отечественной сборки. За полтора года "железные кони" поднялись в цене в среднем в два раза и стали недоступны большинству покупателей. Кредиты же на новые авто банкиры дают неохотно, поэтому украинцы все чаще обращают внимание на рынок подержанных машин. Немалый его сегмент составляют залоговые авто. Они могут стоить на 30% дешевле бэушных, не обременных кредитом. Кроме того, банки могут переоформить займ на автозалог, причем по более выгодным условиям. Но в этой бочке меда есть немало ложек дегтя. Как не попасть впросак при покупке залогового автомобиля, разбиралась "Сегодня".

ОТДАТЬ ДОЛЖНОЕ: ДОБРОВОЛЬНАЯ ПРОДАЖА

Все чаще заемщики сами дают добро на продажу машины. "Если раньше кредиты не погашали люди из категории злостных неплательщиков, то сейчас в список проблемных должников попадает и много добропорядочных людей, — отмечает независимыйюрисконсульт Борис Козленко. — Например, человек потерял работу и/или жилье и не хочет проблем еще и с банком или судебными приставами. Такие заемщики и дают согласие на продажу авто. Ведь только в этом случае они могут рассчитывать на компенсацию уже погашенной части кредита".

Такой вариант наиболее предпочтителен (чаще всего объявления о добровольной продаже залоговых авто публикуются на сайтах банков в разделе "Реализация залогового имущества"). Дело в том, что при добровольной продаже снижаются риски того, что предыдущий собственник станет обжаловать сделку, поясняет партнер ЮФ "Ильяшев и Партнеры" Максим Копейчиков. К тому же банк по своим каналам может быстро исключить машину из реестра залогового имущества и помочь новому клиенту оформить машину на себя.

Кстати, есть варианты переуступки долга или докредитования. "В первом случае новый клиент впрягается в кредитную упряжку по условиям первоначального займа, во втором банк может предложить другие условия — например, пролонгировать "старый" кредит или подобрать максимально комфортную сумму для ежемесячного платежа", — акцентирует Алексей Кущ, советник президента Ассоциации банков Украины.

Правда, за безопасность сделки придется недешево заплатить. "Банки сегодня подходят к продажам залогов более прагматично: дисконта в 40—50% ждать не стоит, — утверждает Кущ. — Некоторые площадки работают по системе аукциона, и часто бывает, что в процессе торгов покупатели нагревают цену фактически до стоимости нового аналогичного авто". Таким образом, этот вариант подходит для тех, кто хочет купить бэушное авто, но у кого нет всей суммы для покупки: можно будет взять займ у банка по выгодным условиям.

ОТБОРНЫЕ ЭКЗЕМПЛЯРЫ: КОНФИСКАТ

Больше возможностей для экономии дают аукционы по продаже конфиската — авто, которые были арестованы за систематические неплатежи. Они могут стоить на 15—30% дешевле аналогичных моделей на рынке б/у авто. "Такие машины продаются без согласия заемщика по решению суда, — подчеркивает Козленко. — Механизм их реализации регламентирован законодательством: публичные торги с предварительной регистрацией участников. Кстати, с начала 2015-го такие машины можно купить и на электронных аукционах, которые не требуют присутствия покупателя. Для этого нужно зарегистрироваться на сайте СЕТАМ — Системы электронных торгов арестованным имуществом (setam.net.ua)". Также предложения автоконфиската можно посмотреть на Единой бирже банковского залога (zalog.uub.com.ua). Кстати, банковские сайты тоже публикуют предложения о продаже конфиската, но покупать его все равно придется через публичные торги.

РИСКИ. По словам Копейчикова, именно такие сделки чаще всего пытаются оспорить бывшие заемщики. Например, в суд может подать бывший владелец, если вдруг посчитает, что машина была продана по очень низкой цене. Для благоприятного исхода дела ему бывает достаточно доказать, что в момент ареста автомобиля он находился "под давлением материальных обстоятельств" (например, неожиданно потерял работу), но теперь снова готов погашать кредит. "По закону в случае отмены сделки банк обязан вернуть покупателю уплаченные деньги, — комментирует Козленко. — Однако добиваться выплаты придется через суд, и даже в этом случае рассчитывать на полную сумму не стоит, ведь часть судебных издержек ляжет на горе-покупателя". Чтобы не попасть впросак, обратитесь к юристу: он изучит кредитную историю залога, проверит, нет ли кассации на решение суда о его реализации с торгов, и посоветует, нужно ли брать у бывшего заемщика или его жены нотариально оформленное согласие на продажу машины.

БИТЫЙ БИТОГО ВЕЗЕТ. Юридические риски — это малая часть проблем, с которыми может столкнуться покупатель залогового авто. "Как правило, неплательщик по кредиту, готовый к тому, что машину у него заберут, попросту ее "убивает", — констатирует Сергей Никифоров, исполнительный директор Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины. "Авто находится в залоге по документам, — добавляет независимый автоэксперт Андрей Сидоренко. — В реальности машина может в это время использоваться в такси с отключенным одометром, попадать в ДТП, ремонтироваться дворовыми кулибиными. Кроме того, в процесс продажи вовлечено большое количество людей. Каждый из них может, например, заменить на автомобиле рабочие узлы и агрегаты на изношенные". Эксперт рекомендует перед покупкой такого авто привлечь квалифицированного сотрудника СТО: "Проверка толщины лакокрасочного покрытия при помощи прибора позволит с уверенностью сказать, подвергался ли автомобиль ремонту и в каких местах".

РЫНОК СТАЛ ЖИВЕЕ

"Оценить общее количество таких залогов в продаже сложно: нет единой площадки для их реализации, — поясняет Кущ. — Но налицо тенденция большей открытости продаж. Раньше львиная доля интересных объектов продавалась "своим", сейчас же предложение по автомобилям перекрывает внутренний спрос". И очень скоро его может стать еще больше. Дело в том, что большое количество залоговых авто "лежит" в банках, которые находятся под временной администрацией Фонда гарантирования вкладов физлиц. "ФГВФЛ реализует подобное имущество через уполномоченных представителей, при этом Фонд подходит к продажам очень консервативно, а процедуры сильно зарегулированы", — говорит Кущ. "Проблема — в том, что сейчас у Фонда нет четкой методологии продажи проблемных залогов портфелями, — поясняет Никифоров. — В то же время коллекторы могли бы выкупить такой портфель, чтобы потом самостоятельно заниматься поштучной реализацией. Недавно НБУ разработал документ, который может урегулировать это вопрос. Как только ФГВФЛ согласует его и он будет утвержден на правлении Нацбанка, продажи оживятся".

segodnya.ua