Какие бывают риски страхования?

Риск можно охарактеризовать, как потенциальную опасность. Сама система страхования базируется на понятии рискового случая. Если таковой рисковой случай наступает, договор прекращает действовать, клиент или его родственники получают денежную выплату, предусмотренную страховкой. Изначально предполагается, что тот или иной риск имеет свою вероятность наступления, чем она выше, тем выше страховые взносы клиента.

Страховой институт базируется на соотношении риск/вероятность. Задача страховой компании правильно оценивать степень возможного риска. Здесь на помощь приходят цифры статистики, на основании которых компании рассчитывают свои показатели. Например, если вероятность наступления конкретного страхового случая составляет 1%, это значит, что из ста заключенных страховых договоров выплату придется делать по одному. Таким образом, выплаты не должны превышать общую сумму от страховых взносов.

Классификация рисков

Все существующие риски можно разделить на страховые и не страховые. Первые могут включаться в страховые договоры, вторые – нет. Чтобы определить является ли риск страховым, его нужно соотнести ряду квалификационных факторов.

Риск имеет не абсолютную и не нулевую вероятность, т.е., больше 0, но меньше 1. Надо понимать, что страховая компания страхует именно потенциальную опасность (риск), а не событие, которое произойдет со стопроцентной вероятностью (например, нельзя заключить пожизненный договор на случай смерти клиента). С другой стороны, для клиента не имеет смысл страховать нулевые риски, которые не наступят ни при каких обстоятельствах. Чем меньше риск, тем дешевле страховка, и, наоборот, высокий риск предполагает дорогую страховую защиту.   

Риск должен носить элемент случайности – опасность должна быть потенциальной (например, болезнь). При этом, клиент должен в полной мере ознакомить страховую компанию с уже имеющимися заболеваниями. Если выяснится, что клиент скрыл важные нюансы, которые повлияли на наступление страхового случая, в страховых выплатах может быть отказано. Скажем, если клиент страхует свою жизнь, имея четвертую стадию рака, о которой он не сообщил страховой компании, скорее всего, в случае смерти выплат по такой страховке не будет.

Наступление или не наступление страхового случая не должно зависеть от желания клиента (например, случаи суицида). Например, на пике своей спортивной карьеры известный пилот Формулы-1 Фернандо Алонсо застраховал большие пальцы своих рук, т.к., они очень важны для пилота, и без них невозможно пилотировать современный болид Формулы-1. Если бы испанец сознательно лишился больших пальцев своих рук, и этот факт был бы доказан, страховая компания не выплатила бы сумму страховки.

Риск не должен быть связан с катастрофическими бедствиями глобального масштаба (например, падение крупного метеорита на Землю).  С одной стороны, вероятность такого события крайне мала. С другой стороны, при его наступлении последствия будут настолько велики, что никакая страховая компания не в силах их покрыть.

Что такое страховой случай

Страховым случаем называют событие, которое предусмотрено страховым договором, которое фактически состоялось. Наступление страхового случая в период действия страхового договора обязывает страховщика осуществить выплату суммы, оговоренной в договоре. Страховка выплачивается либо застрахованному клиенту, страхователю или третьему лицу, который указан в договоре.

Клиент должен очень внимательно изучить условия страхового договора, и четко понимать, что подпадает под определение страхового случая. Иногда клиенты неправильно интерпретируют данный нюанс и выдвигают необоснованные претензии. Поэтому, в договоре страховые случаи должны быть прописаны максимально понятно и не носить двусмысленности.

С другой стороны, надо понимать,   более развернутый вариант страхового случая предполагает и более высокие страховые взносы. Например, страховые взносы при страховке от перелома ноги будут ниже, чем при страховке от травм вообще.