Коллекторы - выбиватели долгов цивилизованными методом

Для Украины коллекторская компания - пока явление непривычное, хотя де-факто коллекторы в Украине уже работают. Основная их задача - профессиональное взыскание проблемных задолженностей, или, проще говоря, "выбивание" долгов цивилизованными методами.

Коллектор (лат. сollector) в переводе с латинского означает «собиратель» и у обычного человека вызывает стойкие ассоциации с водопроводом и канализацией. Совсем недавно это слово и производные от него вошли в деловой лексикон.

Собирать долги или оказывать содействие в их возврате древнейший бизнес, который всегда являлся основным хлебом юристов, адвокатов и конечно бандитов. Но совсем недавно и за очень короткий промежуток времени количество неисполненных денежных обязательств граждан и организаций перед своими кредиторами возросло многократно. Во всем виноват настигший нашу страну бум потребительского кредитования. Потребительские кредиты являются наиболее перспективным, но и наиболее рисковым сегментом рынка банковских услуг. По статистике, около 10% взятых кредитов не возвращаются заемщиками. «Возьми кредит – живи сейчас!», - призывают рекламные лозунги банков, вот и люди «живут сейчас», а вероятные в будущем суды, испорченная кредитная история ни кого особо не пугает, ведь это будет «жизнь потом». О негативных последствиях должник зачастую даже не догадывается, так как все беспокойство для него заканчивается парой звонков с напоминанием о долге. И такой должник идет в другие банки, в котором ему спокойно дают еще кредиты, о приобретенном опыте он рассказывается друзьям и родственникам, а так же всем желающим через сеть Интернет. Также популярны потребительские кредиты среди мошенников, которых привлекает сравнительно небольшая сумма, но за очень короткий период – от 15 минут – и при наличии минимума документов. А при потоковом кредитовании в крупных объемах банки не всегда способны проследить мошеннические схемы клиентов.

Раньше, когда объём выдаваемых кредитов был ещё не очень большой, роль сборщика долгов исполняли службы безопасности банков. Но в период кредитного бума справляться с подобной задачей для банков стало затруднительно, ведь обыкновенный специалист по взысканию просто не может персонально работать с десятками дел, а увеличение штата экономически не всегда целесообразно. Потребовалось придумать новые технологии работы с поправкой на количество и с минимальной потерей в качестве: так появились коллекторские агентства. Кроме того, к ним обращаются некоторые крупные банки, у которых есть своя мощная служба безопасности. Такое происходит в сложных случаях. Неприятные разбирательства о причинах невозвратов и судебные тяжбы не на руку банкам – это вредит их имиджу и отпугивает потенциальных клиентов. Потому они перекладывают неприятную работу на плечи коллекторских компаний.

О тонкостях этой непростой работы рассказывает директор Николаевского коллекторского агенства «Credit Collection Consalt” Александр Лобода:

«Наше агентство было создано в 2006 году и вот уже почти два года успешно работает на николаевском рынке услуг. К счастью или к сожалению, работы нам хватает – в Николаеве, как и по всей Украине, наблюдается кредитный бум, а значит и процент невозврата долгов банкам тоже растёт. Большинство должников – физические лица, хотя встречаются и юридические, различных размеров – от маленьких фирм до довольно крупных компаний. Часто причиной задолженности граждан оказывается банальный просчёт – потратив кредит, они не задумываются об источниках его погашения. Но встречаются и мошеннические схемы. Так, например, весной 2007 года один предприимчивый житель Николаева решил поправить свои финансовые дела, набрав в разных банках несколько кредитов и не собираясь их возвращать. Для этой афёры он попросил нескольких своих знакомых взять на своё имя кредиты, пообещав им крупные должности в своей мнимой компании и выдав им липовые справки о доходах. Получив кредиты, он попытался скрыться. В данный момент проводится разбирательство по данному делу и уже возбуждено уголовное дело.

Вообще существуют две схемы работы коллекторских компаний по возвращении долга. Первая – в виде представительских интересов банка, когда коллекторская компания заключает договор с банком о том, что будет представлять его интересы во всех инстанциях. Второй способ заключается в выкупе долгов по дисконту, когда после предварительной оценки портфеля долга коллектор «покупает» долг «со скидкой». Так называемая очистка баланса освобождает банк от бремени проблемных долгов. Мы работаем по первой схеме, поскольку она удобнее для нас и наших клиентов. Сам процесс урегулирования проблемы делится на три этапа — soft-collection, hard-collection и legal-collection. На первом этапе компания сначала пытается договориться с забывчивым заемщиком по телефону. Если это не помогает, на стадии hard-collection выезжает к нему домой для разъяснения ситуации и юридических последствий невозврата. Третий этап — судебное урегулирование спора. 85% процентов долгов возвращаются уже на первых двух стадиях, чаще всего толковые разъяснения последствий невозвращения долга являются эффективным воздействием на должника. Мы стараемся не доводить дела до суда, поскольку это невыгодно ни коллектору, ни самому клиенту. Суд обычно принимает сторону кредитора, и тогда ему в установленном порядке возвращаются и сумма долга, и проценты, и штрафы.

Все сотрудники нашего агентстве имеют юридическое образование и имеют опыт работы в правоохранительных органах. Распределения обязанностей как такового у нас нет, все сотрудники квалифицированны и могут представлять интересы клиентов на всех стадиях коллекторского процесса – от информирования должника о последствиях невозврата долга до исполнения судебного решения о конфискации залогового имущества.

Стоимость услуг коллекторов колеблется от 15 до 30% от суммы долга, размер оплаты зависит от суммы долга и сложности дела.

Единственный метод работы, который используется сотрудниками нашего агентства, - информирование заёмщика о долге и юридических последствиях невозврата. Да, мы можем напоминать ему об этом каждый день и даже информировать о долге его ближайших родственников, но это легально и в рамках морально-этических норм. Никакого шантажа, угроз или применения физической силы. Мы не звоним по ночам, не отсылаем информационные письма начальству и не запугиваем незадачливых заёмщиков. Кроме того, мы часто оказываем юридическую помощь должникам, разъясняя их права и возможности, иногда даже помогаем устроиться на работу. В любом случае, мы всегда применяем индивидуальный подход к каждому должнику и всегда готовы вести диалог. Также в редких случаях мы оказываем содействие в реализации имущества для оплаты долга, но только по письменной просьбе самого должника. Чаще мы обращаемся в специальные фирмы, которые занимаются оценкой и реализацией конфискованного имущества.

Сотрудничаем мы и с правоохранительными органами. В частности, мы передаём им дела с явными мошенническими схемами, а они проводят раследование и принимают решение о возбуждении уголовного дела.

СПРАВКА: Коллекторский бизнес зародился в США в 60-х годах прошлого века, а уже в начале 80-х получил распространение и в Европе. На данный момент коллекторских компаний там больше, чем банков (около 6,5 тыс. в США и около 10 тыс. в странах Евросоюза). Сами же финансовые учреждения никогда не занимаются "выбиванием" долгов - уже на 90-й день неплатежа проблемную задолженность передают коллекторскому агентству. Последнее, в свою очередь, или просто помогает банку возвратить долг за комиссионное вознаграждение, или покупает долг с дисконтом (то есть со скидкой), чтобы потом вернуть себе все 100%.

В США этот бизнес законодательно урегулирован и имеет своих традиции. Еще в 1978 году был принят закон о добросовестной практике взимания долгов. Согласно ему коллектор, например, может звонить клиентам только в дневное время. Причем если работодатель клиента не приветствует посторонние телефонные разговоры, коллектор не имеет права звонить ему на работу. Строго-настрого коллекторам запрещено в какой бы то ни было форме давить на должника, оскорблять его, угрожать, а также посылать уведомления, внешне напоминающие документы, рассылаемые государственными инстанциями. Более того, нельзя угрожать гражданам судом, если на самом деле судебное разбирательство не входит в планы коллекторской компании.

В России коллекторские фирмы появились раньше, чем у нас, на несколько лет. Сегодня там счет таким компаниям идет уже на десятки, причем методы работы многих из них подходят слишком близко к черте закона. Зачастую коллекторы нанимают внештатных сотрудников, поступки которых лишь с большим трудом можно назвать вменяемыми. Сборщики долгов норовят применить именно силу, а не слово в разрешении всех вопросов. Идут постоянные звонки, дискредитация должников перед руководством, родственниками и знакомыми, предъявление судебных исков на сумму не только основного долга, но и часто необоснованных повышенных штрафных санкций. Очевидцы и сами жертвы подобного «взыскания» рассказывают также и о физическом и психологическом насилии, применяемом к ним – выломанных пальцах, вывозах за пределы города, выбитых дверях квартир и т.д. Основной причиной этого является отсутствие законодательного регулирования коллекторской деятельности. В России нет ни соответствующих законодательных норм, ни традиций. Вернее, традиции "выбивания" долгов там очень специфичны (см. выше).

В Украине тоже пока нет специального законодательства, регулирующего коллекторскую деятельность. Отношения между кредитором и коллектором могут оформляться договором уступки права требования согласно Гражданскому кодексу. В тоже время подобная переуступка может быть расценена как факторинговая операция. Однако в регулировании факторинга присутствуют некоторые разногласия, в частности между вышеупомянутым Гражданским и Хозяйственным кодексами. Несмотря на такую неоднозначность в вопросе нормативной регламентации коллекторского бизнеса, компания, оказывающая такого рода услуги, все же должна действовать в рамках закона. Кроме того, не следует забывать, что Уголовным кодексом предусмотрена ответственность за вымогательство, как за требование передачи чужого имущества с угрозой насилия над потерпевшим, ограничения его прав и свобод, разглашения нежелательных сведений о нем или его близких родственниках и пр.

Коллекторский бизнес в Украине только формируется. И по какой модели - российской или западной - он будет развиваться, пока сказать сложно.