Отпетые КАСКОдеры

Пока наивные украинцы стоят в очереди за дешевыми 3-4%-ными полисами "народного" автострахования под впечатлениями от их "преимуществ", к "лидерам" рынка выстраиваются другие очереди - из надеющихся получить страховое возмещение.

Пока наивные украинцы стоят в очереди за дешевыми 3-4%-ными полисами  "народного" автострахования под впечатлениями от их "преимуществ", к  "лидерам" рынка выстраиваются другие очереди - из надеющихся получить  страховое возмещение. В Госфинуслуг констатируют, что массовые нарушения страховщиками законодательства и своих обязательств перед клиентами уже привели к тому, что лицензии ведущих СК со звучными европейскими брэндами вот-вот аннулируют.  "PZU Украина" готовится в банкроты  СК "PZU Украина" оказалась в центре громкого скандала. Через три недели истекает срок, который дали ей в Государственной комиссии регулирования рынков финансовых услуг на устранение нарушений, выявленных в ходе проводимых проверок. От занимаемых должностей освобождено практически все правление страховщика. Тем временем уже сейчас клиенты СК выстраиваются в многомесячные очереди за страховыми выплатами. Хотя на словах "PZU Украина" не отказывается компенсировать страховые события, но клиент, обратившийся в компанию и получивший ее положительное решение о выплате, будет долго и нудно выслушивать одни и те же оправдания менеджеров, сводящиеся к одному: "Ждите, у нас очередь".  Причина происходящего - в неугомонном аппетите СК при продажах страхования автоКАСКО. Еще в прошлом году специалисты начали нарекать на то, что в погоне за расширением клиентской базы "PZU Украина" откровенно демпингует. Продавая свои полисы через салоны и банки, компания давала тариф в 4% от стоимости автомобиля. "По всем расчетам нормальная страховка может стоить не ниже 5-6%. Если кто-то продает это продукт дешевле и себе не в убыток, наверное, он знает какой-то секрет", - комментирует ситуацию председатель правления страховой группы "ТАС" Валерий Суксин. "Честный тариф по полному КАСКО с нулевой франшизой стоит ориентировочно 8-8,5% от цены машины. А у нас появляются страховщики, которые по полному КАСКО с франшизой в $100 дают 4,6%. Это - финансовая пирамида!" - возмущается директор компании "Страховой брокер "Дедал" Ибрагим Габидулин. Для сравнения: в Москве проблематично застраховать свою машину дешевле, чем за 10-12% от стоимости транспортного средства.  О том, что СК действительно занялась построением финансовой пирамиды, свидетельствует тот факт, что, продавая дешевые страховки, "PZU Украина" поначалу вошла в десятку лидеров по выплатам автострахования. За 2006 г. компания застраховала машин на 96,5 млн грн., выплатив 70,1 млн грн. В итоге автострахование превысило 50% в портфеле СК, а убыточность - 70%. Почему-то специалисты из "PZU Украина" игнорируют математическую истину, гласящую, что при низком тарифе резервов может не хватить на все выплаты, что, собственно, сейчас происходит. В итоге клиентам приходится дожидаться, когда компания соберет очередную порцию платежей за дешевые полисы, чтобы погасить перед ними текущие обязательства. Разумеется, что в этом случае для увеличения сборов СК не может остановиться в демпинге.  "Если покупатели не хотят страховать свои машины за 100 единиц, страховщик предложит им за 80, что выглядит более привлекательным. Но наступает критический момент, когда компания исчерпала свои резервы, а средств на выплаты для всех не накопила. И тут начинаются проблемы. Неся деньги к "лидерам", наивные клиенты оказываются в очереди на выплаты", - подтверждает г-н Габидулин.  Закон клиентам не защита  К сожалению, Закон Украины "О страховании" не оговаривает срока, в течение которого компания должна погасить свои обязательства перед клиентом. Этот момент уточняется в Правилах страхования, на основании которых заключается договор с клиентом. Сами Правила визируются в Госфинуслуг. "Время получения возмещения по страховке определяется договором, который основывается на Правилах. Поэтому вопрос задержки с выплатами - это вопрос к регулятору, который дал добро на эти Правила", - объясняет генеральный директор Ассоциации "Страховой бизнес" Игорь Яковенко.  Стандартный срок выплаты страхового возмещения по рынку - две-три недели. За это время СК расследует страховое событие, собирает необходимые документы (справки из ГАИ о ДТП), принимает решение о выплате. Некоторые страховщики укладываются и в 10 дней, гарантируя, что за каждый день сверх оговоренного срока клиенту будет выплачена пеня. Штрафы из-за задержки с выплатами предусмотрены и в PZU-шных договорах, однако доверчивые страхователи своего договора зачастую просто не читают и пеню с нерадивых компаний не требуют.  Эксперты предполагают, что причина подобного поведения страховщика кроется в желании менеджмента выставить себя в лучшем свете перед зарубежными инвесторами. Ведь ранее СК "Скайд-Вест" (которую купила польская группа PZU) имела вполне благопристойную репутацию на рынке и заслужила доверие многих клиентов. "Некоторые страховые компании, которых приобрели иностранные инвесторы, хотят показать, на что они способны. Сейчас перед ними стоит задача - собрать побольше денег, продемонстрировать рост премий", - иронизирует г-н Яковенко.  В самой "PZU Украина" вину за сложившуюся ситуацию перекладывают на своего иностранного акционера - польскую страховую группу PZU. "У нашего акционера (польской группы PZU) очень щепетильный подход к нормам формирования резервов и к оценке наших основных фондов. Мы, придерживаясь на 100% их принципов, получили отрицательный запас платежеспособности", - кается директор организации развития сети продаж "PZU Украина" Алексей Румянцев.  Затягиванием с выплатами грешит не только PZU. Для СК "Украинский страховой альянс", аффилированной с УкрСиббанком, в порядке вещей затягивание выплат на три-четыре месяца. Сейчас в Госфинуслуг решается судьба СК "Саламандра- Лтава", которой грозит остановка лицензии также из-за задержек с выплатами.  Директор департамента страхового надзора Госфинуслуг Сергей Корень посоветовал пострадавшим от нерадивости страховщиков владельцам машин, не медля, обращаться в надзорное ведомство. "Некоторые страховые компании занижали тарифы, одновременно завышая свою ответственность. Задержка с выплатой является основанием для начала расследования с нашей стороны, по закону мы обязаны отреагировать на жалобу в течение 30 дней плюс 15 дней. За это время мы проводим проверку в СК и отвечаем клиенту. Компании, которые не могут привести свои дела в порядок и не отвечают по своим обязательствам, мы наказываем", - пообещал г-н Корень.  Страховщикам понравилась схема  Вскоре проблема с задержкой выплат может стать более масштабной, ведь опыт построения финансовой пирамиды решили позаимствовать и другие компании. СК "Оранта" и "Княжа" практически одновременно запустили на рынок дешевые страховые продукты для массового потребителя. "Княжа" широко рекламирует программу "Народное КАСКО", которое обойдется клиенту в 3% от стоимости машины. Программа "Абсолютная гарантия" от "Оранты" обещает полное КАСКО для новых автомобилей за 4%. Те страховки, которые раньше сбывались через банки и салоны, пытаются спихивать клиентам с улицы, завораживая потребителя рекламными трюками.  Специалисты из "PZU Украина", осознавшие последствия демпинга, отмечают, что их тарифы отнюдь не являются пределом. "Сравните цены наши и других компаний. У нас полис автоКАСКО с франшизой в $100 стоит 4,6%. А теперь посмотрите на пропаганду "Оранты"! У СК "ИНГО-Украина" страховка КАСКО стоит 4,3%, у СГ "ТАС" - 4,4%!" - оправдывается г-н Румянцев.  Как сообщили участники рынка, ряд страховщиков уже обвинил "лидеров" в дискредитации страхования, приравнивая их к печально известным МММ. Чтобы схема работала, в союзники привлекаются банки, выдающие автокредиты, и автосалоны. "Желая продавать сомнительные страховки, СК дает большие комиссионные салону, чтобы тот рекомендовал полис именно данной компании, "откатывает" за это же проценты банку. Клиента просто грабят, а он этого не понимает, видит вожделенную машину, стоящую на улице. Берет тариф 4,6%, а потом ему говорят - в очередь! На этом "откате" живет весь страховой рынок!" - поражается г-н Габидулин. Размер "отката" может составлять порядка 30% от каждой проданной страховки.  Ситуацию усугубляет отсутствие у надзорного ведомства рычагов влияния на тарифы по имущественному страхованию. "Мы регистрируем Правила страхования, в которых указывается тариф плюс понижающие и повышающие коэффициенты", - разводит руками Сергей Корень. Так, при тарифе 2% коэффициенты могут удорожать полис до 80% или удешевлять до 0,01%. Но эксперты считают иначе. "По статье 41 Закона "О страховании" регулятор может влиять на размер тарифа и страховых сумм именно при страховании имущества граждан. Захотели бы в Госфинуслуг урегулировать этот вопрос, уже давно бы это сделали. Пока же в Правилах каждый пишет что хочет, а расхлебывать приходится клиенту", - резюмирует Игорь Яковенко.