Аннуитетный кредит — один из самых распространенных форматов погашения займов в Украине. Именно по такой схеме обычно оформляют ипотеку, автокредиты, кредиты наличными и даже часть онлайн-займов от МФО.
Разберемся, что такое аннуитет в кредитовании и как работает такая схема погашения.
Если простыми словами, аннуитетный кредит — это когда заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму в течение всего срока кредитования.
В этот платеж входят:
Главная особенность — фиксированный размер ежемесячного платежа. К примеру, если платеж составляет 2300 грн, именно такую сумму нужно будет вносить и в первый месяц, и через год.
Механизм аннуитетного кредита базируется на специальной финансовой формуле, которая учитывает:
При этом структура платежа постепенно меняется. На старте большая часть платежа — это проценты, а "тело" уменьшается медленнее. Ближе к окончанию срока процентная составляющая практически полностью выплачена, и большая часть денег идет уже на погашение основного долга.
Именно поэтому многие заемщики удивляются: они регулярно вносят платежи, но в первые месяцы сумма долга сокращается довольно медленно.
Предположим, заемщик берет 80 000 гривен на 18 месяцев под 36% годовых по аннуитетной схеме погашения. Банк или МФО рассчитывает график так, чтобы ежемесячный платеж оставался одинаковым в течение всего срока кредитования.
В нашем примере ежемесячный платеж составит около 5 800 грн.
Иллюстрация схемы погашения аннуитетного кредита
|
Месяц |
Ежемесячный платеж |
Проценты |
Погашение тела кредита |
|
1 |
5 800 грн |
2 400 грн |
3 400 грн |
|
6 |
5 800 грн |
1 820 грн |
3 980 грн |
|
12 |
5 800 грн |
1 050 грн |
4 750 грн |
|
18 |
5 800 грн |
175 грн |
5 625 грн |
Как видно из примера, сумма платежа остается неизменной в течение срока кредитования. В то же время соотношение между процентами и телом кредита постепенно меняется в пользу погашения основного долга.
Аннуитетную схему сегодня используют практически все участники кредитного рынка Украины:
Чаще всего по такой модели оформляют:
В последние годы аннуитетная схема стала популярной среди МФО. Многие сервисы микрокредитования уже предлагают не только короткие займы "до зарплаты", но и кредиты на несколько месяцев с фиксированными ежемесячными платежами. Это позволяет заемщикам лучше планировать расходы и избегать резких финансовых нагрузок.
Перед оформлением займа важно оценивать не только процентную ставку, но и другие параметры:
Для сравнения условий кредитования удобно пользоваться агрегатором займов. Например, iPay.ua собирает на одной странице предложения кредита онлайн от ведущих финансовых учреждений с лицензией НБУ. Можно быстро сравнить ставки, сроки кредитования и другие важные параметры без необходимости просматривать десятки сайтов.
Аннуитет — это удобный и понятный формат кредитования с фиксированным ежемесячным платежом. В то же время перед оформлением займа важно сравнить предложения финансовых учреждений и реально оценить свои финансовые возможности.